买房购车，提前圆梦需要个人贷款；出国留学，完成学业需要个人贷款；创业经营，积累财富也需要个人贷款……在你我周围，“无债一身轻”的传统观念正在越来越多地被“花明天的钱圆今天的梦”的现代财务观念所取代。从表面上看，这体现了广大民众财务观念的更新、进步；更深层次上，则体现了广大民众对未来社会进步、经济发展所保有的良好预期和足够信心。

一、个人贷款基础知识

（一）什么是个人贷款？

　　个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。其中，借款人的基本条件是具有完全民事行为能力的中国公民或符合条件的境外自然人；贷款用途明确合法；信用状况良好，无重大不良信用记录；具备还款意愿和还款能力。在此基础上，银行会根据不同贷款的特点对借款人有些差异性要求。

（二）个人贷款品种

　　1、个人住房贷款。个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

　　温馨提示：

　　个人住房贷款是一项政策性很强的业务，受到国家宏观调控政策的影响，贷款条件、首付款比例、贷款利率等关键要素会因政策的变化而变化。并且还会存在区域差异，建议您在申请购房贷款时，事先咨询当地的商业银行或者公积金管理中心。

　　2、个人消费贷款。个人消费贷款指商业银行向借款人发放的用于购买个人或家庭所需的产品或服务的贷款。个人消费贷款主要包括汽车贷款、留学贷款、综合消费贷款等业务品种。

　　3．个人经营性贷款

　　个人经营性贷款，是指银行向符合相关规定的借款人发放的用于生产经营的个人贷款。

　　温馨提示：

　　个人经营性贷款的借款人除具有前述借款人的基本特征外，还要持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证；有固定的经营场所，有明确的生产经营计划，贷款用途明确合法；在贷款行开立个人结算账户，并愿意接受贷款行信贷结算监督。

　　4．个人综合授信

　　个人综合授信业务是指银行根据个人客户取得抵质押、保证、信用的综合信用情况对个人客户确定最高授信额度，在不超过授信有效期和可用额度的条件下，借款人可以一次授信，多次向贷款银行申请具有明确用途的个人贷款业务。

　　5．个人质押贷款

　　个人质押贷款是指借款人以未到期权利凭证（包括本外币定期储蓄存单、凭证式国债、储蓄国债（电子式）、定期存款特户、具有现金价值的保险单等以及依法可质押的其它种类的权利凭证）作质押，从贷款银行处取得一定金额并按期归还贷款本息的一种个人贷款。

（三）个人贷款的利率

　　1．个人贷款利率执行方式有几种？

　　基准贷款利率：是指人民银行公布的个人贷款利率，在市场具有普遍的参照作用。

　　浮动贷款利率：是指在整个借款期内随人民银行公布的基准利率变动而调整贷款执行利率，调整时间和浮动比例，由借贷双方在借款时议定。

　　固定贷款利率，是指在贷款合同签订时即设定好固定的利率，不论贷款期内人民币基准利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。

　　混合利率：是指在贷款开始的一段期间内（利率固定期）利率保持固定不变，利率固定期结束后利率执行方式转化为浮动利率。

　　住房公积金贷款利率：住房公积金贷款属于国家政策性贷款，故贷款利率较商业贷款利率低。

　　2．固定利率好还是浮动利率好？

　　借款人选择哪种利率更合适，关键是要根据未来利率的走势判断而确定。如果未来一定时期利率上升，则选择固定利率可减少利息支出；如果未来一定时期利率走稳或者下调，则选择浮动利率可减少利息支出。所以，浮动利率和固定利率没有绝对的优劣之分。

（四）个人贷款的期限

　　根据每个贷款品种的特点，贷款银行都规定有不同的贷款期限。借款人可根据自己的需求情况申请合理的贷款期限。

（五）个人贷款的还款方式

　　个人贷款一般有多少种还款方式？每种还款方式有什么特点？

　　目前，个人贷款常用的还款方式主要是等额本金还款、等额本息还款、等额递增(减)还款、按期付息还本还款四种。

　　等额本金还款法每期本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减；等额本息还款法每期本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。相同金额和期限的贷款，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息，然后逐月递减。按照整个还款期计算，等额本息还款法支付的利息多于等额本金还款法。

　　等额递增还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额有一个固定增加额，同一时间段内，每期还款额相等的还款方法。等额递减还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额有一个固定减少额，同一时间段内，每期还款额相等的还款方法。总起来讲，等额递增方式适合目前还款能力较弱，但是已经预期到未来会逐步增加的人群；相反，如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可以选择等额递减。

　　按期付息还本方式是指借款人通过和贷款银行协商，为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。该还款方式适用于收入不稳定人群，投资人或个体经营工商业者。

　　温馨提示：

　　1．不同商业银行提供的还款服务可能存在差异。

　　2．每月还款日的设定：借款人可以自由约定每月的任意一天为还款日，使还款与借款人每月的现金流充分匹配。

二、如何办理个人贷款

（一）办理个人贷款提供的基本资料

　　1．借款人和配偶的有效身份证件；

　　2．借款人和配偶的户口证明或有效居留身份证明；

　　3．借款人婚姻状况证明，如结婚证、离婚证等；

　　4．借款人和配偶的个人收入证明：如个人所得税单、近期的工资单、银行卡（折）工资明细清单等，其他资产证明：如房产证明、股票清单等；

　　5．借款人申请贷款的用途资料,包括：销售合同、首付款证明、发票、收据等能有效确认交易行为的证明资料；

　　6．贷款银行要求提供的其他材料。

（二）办理个人贷款的流程

　　以一手个人住房贷款基本流程为例：

　　1．贷款准备：借款人选择获得银行住房贷款支持的房产项目，签订购房合同并缴纳首付款；

　　2．贷款申请：借款人到贷款银行或委托的律师事务所了解办理住房贷款的规定，并准备有关借款资料和法律文件，提出贷款申请；

　　3．贷款受理：贷款银行收到借款人递交的贷款申请资料，按流程开展贷款的调查、审查、审批工作，对审批通过的贷款，通知借款人办理有关手续。

　　4．办理贷款手续：贷款银行与借款人签订借款合同，根据规定办理保险、公证及抵押物的抵押登记、备案事宜；

　　5．贷款发放：贷款银行将贷款划至开发商账户，并退还借款人留存贷款资料，通知借款人开始按约定归还贷款；

　　6．贷款还款：借款人按照合同约定的还款日，按时归还银行贷款；

　　7．贷款结清:借款人全部贷款还清，注销抵押登记手续。

（三）申请个人贷款应该注意的问题

　　1．申请贷款额度要量力而行，要与家庭总收入相匹配；

　　2．贷款用途要合法合规，交易背景要真实；

　　3．根据自己的还款能力和未来收入预期，选择适合自己的还款方式；

　　4．向银行提供资料要真实，提供本人住址、联系方式要准确，变更时要及时通知银行；

　　5．认真阅读合同的条款，了解自己的权利义务；

　　6．每月要按时还款，避免产生不良信用记录；

　　7．不要遗失借款合同和借据，贷款结清后不要忘记撤销抵押登记。

（四）贷款后的资金划付

　　按照《个人贷款管理暂行办法》的规定，贷款银行应按照借款合同约定，通过贷款银行受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。贷款银行受托支付是指贷款银行根据借款人的申请，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指贷款银行根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。