一、什么是银行理财产品？

　　银行理财产品分为广义和狭义两层概念，广义的银行理财产品包括本外币理财、基金、保险、券商集合理财等多种金融投资产品，是一个综合的概念；狭义的银行理财产品仅指由商业银行独立发行的本外币理财产品，商业银行是产品的单一发行主体，对产品进行全过程管理。下文所指的银行理财产品均指狭义的银行理财产品，从简单意义上讲，银行理财产品就是指商业银行运用专业投资能力,按照既定的投资策略，归集投资者闲散资金，代理投资者集中进行投资的金融投资产品。

二、银行理财产品的优势？

　　（一）金牌信誉

　　银行理财产品以商业银行作为发行主体并由其进行全程管理。商业银行会全程把关产品设计、投资运作、资金托管和到期兑付等各个环节，会以恪尽职守的态度维护银行理财产品的良好声誉。

　　（二）优秀的投资管理能力

　　商业银行具有丰富的银行间市场债券投资经验及较强的信贷风险管理能力，对信托贷款型和债券型等类固定收益类产品具备卓越的投资管理能力；商业银行拥有天然的资金储备优势并具备丰富的流动性管理经验，这些都为商业银行发行现金管理类产品创造了得天独厚的条件。同时，商业银行可以利用广泛的业务合作关系，为投资者寻找优秀的基金公司、证券公司和保险公司等作为证券市场类产品的投资管理人，实现优势互补。

　　（三）多样的投资品选择

　　银行理财产品与信托计划相结合，可投资于多个市场，既包括股票市场、交易所债券市场等个人投资者可以投资的市场，也包括银行间市场、信贷市场、境外市场等个人投资者无法直接投资的市场，同时还包含艺术品市场等普通投资者较难以独立识别判断的市场。

　　（四）方便快捷的结算方式

　　投资者购买银行理财产品的资金可以直接由银行在客户指定账户扣收；产品到期后，理财资金会自动回到同一银行账户；部分银行还推出了自动理财协议，签订了自动理财协议的投资者还可以享受银行定期自动扣收服务；银行会对理财资金投向进行全程资金监管，确保资金安全。

三、理财产品的风险及相关费用

　　（一）理财产品的风险

　　理财在很大程度上是一种投资行为，购买理财产品的客户需承担投资过程中可能存在的风险，购买一只理财产品，便意味着愿意承担相应的风险。理财产品的相关风险主要包括：

　　1、市场风险：理财产品募集资金将由商业银行投入相关金融市场中去，金融市场波动将会影响理财产品本金及收益。造成金融市场价格波动的因素很复杂，价格波动大，投资者所购买的理财产品面临的市场风险也大。

　　2、信用风险：理财产品的投资如果与某个企业或机构的信用相关，比如购买企业发行的债券、投资企业信托贷款等，理财产品就需要承担企业相应的信用风险，如果这个企业发生违约、破产等情况，理财产品投资会蒙受损失。

　　3、流动性风险：某些理财产品期限较长或投资于难于及时变现的金融产品，在理财产品存续期间，投资者在急用资金时可能面临无法提前赎回理财资金的风险或面临按照不利的市场价格变现所致的亏损风险。

　　4、通货膨胀风险：由于理财产品收益是以货币的形式来支付的，在通货膨胀时期，货币的购买力下降，理财产品到期后的实际收益下降，这将给理财产品投资者带来损失的可能，损失的大小与投资期内通货膨胀的程度有关。

　　5、政策风险：受金融监管政策以及理财市场相关法规政策影响，理财产品的投资、偿还等可能不能正常进行，这将导致理财产品收益降低甚至理财产品本金损失。

　　6、操作管理风险：银行是理财产品的受托人，其管理、处分理财产品资金的水平，以及其是否勤勉尽职，直接影响理财产品投资的理财收益的实现。

　　7、信息传递风险：商业银行将根据理财产品说明书的约定，向投资者发布理财产品的信息公告，如估值、产品到期收益率等。若因通讯故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响使得投资者无法及时了解理财产品信息，这可能影响理财产品投资者的投资决策从而影响理财产品收益的实现。

　　8、不可抗力风险：自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，可能影响理财产品的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致理财产品收益降低甚至本金损失。

　　（二）购买理财产品的费用

　　银行理财产品的费用一般为固定费率，也有在收取固定费率后还收取浮动费率的，费率高低与理财产品是否保本的特性、理财投资的资产类别以及理财产品管理的复杂程度等几大因素相关。

　　1、一般保本的理财产品中商业银行通过产品设计和风险控制承担了风险，相关费用直接包含于在银行风险控制过程中而不再以理财费用形式体现，这同时也导致理财产品风险小、收益低。例如一些银行债券类的保本理财产品理财费率都比较低。

　　大多理财产品费用存在于非保本浮动收益型理财产品中，投资者承担理财产品投资的主要风险，银行只收取费用，包括销售服务费、理财资产托管及保管费、管理费等等。

　　2、理财产品投资的资产类别不同，相关的投资管理费用也会不同。

　　3、产品管理相对复杂的理财产品一般收费较高，因在产品存续期间因客户申购、赎回等银行涉及的操作较多。

　　四、理财销售“双录”新规

　　根据《山东银监局关于加强辖区银行业金融机构个人投资类金融产品销售管理的通知》要求，在山东范围内全部商业银行在销售产品前，均需通过录音录像的方式，按照程序和规定为投资者介绍产品。只要是在银行购买的每一笔产品，都要有录音录像。

　　1、什么是“双录”？

　　“双录”是指银行业金融机构在自有理财产品与代销产品销售过程中实施全程同步录音录像。销售人员引导客户利用银行业金融机构网点内设置的各类终端机操作购买产品，视同为发生在网点内的销售行为。

　　2、什么情况下进行理财“双录”？

　　银行实施产品销售专区管理，在网点设置产品销售专区，客户凡通过网点柜面购买的理财产品，需要在银行产品销售专区内进行“双录”然后购买产品。

　　3、为什么要实施“双录”？

　　当今银行“飞单”事件屡有发生，金融消费纠纷层出不穷的背景下，如何取证还原事实真相是解决纠纷的关键所在。为规范理财业务销售行为，全面维护金融消费者的知情权和求偿权，理财“双录”的执行为理财销售全流程提供了影像数据支持，并确保了录像符合完整、清晰的要求。有效的维护了双方合法权益，“双录”可以记录交易过程，杜绝个别银行人员违规销售。

　　4、消费者应注意哪些方面？

　　一是关注销售环节是否录音。消费者购买银行理财产品时，需要特别注意下银行员工在介绍产品、提示相关风险和关键信息、消费者确认和反馈等重点销售环节是否进行录音录像。

　　二是消费者在购买理财时发现银行人员在未“双录”的情况下进行产品销售，可以合理拒绝未“双录”的业务，同时向工作人员提出质疑，不能合理解释的，应拒绝办理业务，同时可以积极举报反映未按要求执行的行为。