【济南日报】与小微客户共成长
为有效破解小微企业融资难题，近年来，国家相继出台了系列措施，济南银行业也在着力改善小微企业金融服务环境，加大小微企业金融支持力度。
作为济南本土的法人银行，齐鲁银行根植于济南，与济南市民有着与生俱来的亲情血缘关系。自诞生之初，齐鲁银行就把“服务市民、服务中小”作为市场定位之一，并围绕自己的市场定位，精耕于市民和小微企业，坚持“小”有所为，通过诸多的创新产品和服务，帮助小微企业成功突围传统的融资瓶颈，跨越了一道道发展门槛。与此同时，齐鲁银行也逐步探索出了一条独具特色的小微企业金融服务发展之路，实现了与小微客户的共同成长。统计显示，截至今年7月末，该行小微企业贷款余额突破300亿元，达到300.5亿元，较上年增长26.34亿元，增速高于全行全部贷款增速。A
为了解决市民金融服务“最后一公里”的难题，近年来，齐鲁银行加快了转型步伐，提出了发展社区银行业务、打造“大零售”银行的发展目标。
这对齐鲁银行来说，不只是一句话这么简单，他们很快就结合本身实际，向社区业务转型、向小微企业金融服务转型，向小型化、智能化、便民化的网点转型，同时加大手机、网银、电话银行渠道开拓力度，将服务网络延伸至居民家门口，为社区居民和小微企业提供近在“家门口”的贴心服务，打通金融服务基层的最后一公里。
今年3月底成立的化纤厂小微支行是齐鲁银行第一家非现金社区银行，支行周边有蓝调国际等13个社区，有8000多户近3万居民。化纤厂小微支行设身处地为客户着想，依托小网点提供大服务，把银行的贵宾室搬到了社区，打破了传统的金融网点在人们心目中的形象。
近日，记者走进这家坐落在济南东部一小区内的小微支行。记者发现，这里营业面积虽然不大，不足100平方米,但干净整洁、舒适温馨，仿佛置身家中。银行内除自助设备外，还配置了书桌、沙发，各种书刊杂志以及全自动咖啡机、公交充值终端、电动车充电器、手机万能充等多项便民服务设施。市民除了可以在此等候办理业务，还可以在闲暇时到支行看书、喝茶、休息、聊天。或者附近居民回家途中累了，手机、电动车没电了，进来歇歇脚、喝口咖啡，充充电也是不错的选择。
你下班，我上班，支行营业时间延长至晚上7点。对于不少附近居民而言，齐鲁银行像邻居一样，是“自己身边的银行”。来此办业务的张先生告诉记者,“自从家门口有了银行，连马路都不用过了，最方便的是晚上散步都能办银行业务、买理财，帮我们省了不少力。”
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贴心服务 坚持“小”有所为
作为“市民银行”，齐鲁银行将泉城百姓作为最根本的服务对象，连续十几年一直承担着济南市水、电、暖、气等十余项公共事业服务、养老金代扣代发业务缴费服务，是全省居民基础生活代理业务量最多、项目最全的银行，真正彰显了“小银行大服务”。
阳光舜城小微支行是一家综合性全功能型的社区银行。支行的员工大多是年轻人，平时主要以阳光舜城商业街周边的车站、菜市场、广场、学校等为据点，深入社区和居民交朋友、做邻居；发放社区卡,在社区的洗衣店、蔬菜肉食店、蛋糕店建立特约商户,居民持卡消费享受折扣优惠。对于不能前来柜面办理业务的老年人等特殊群体，银行还提供上门服务。同时，支行定期进社区进行金融、理财知识的普及，走进校园开展“认识人民币从娃娃抓起”主题班会，让孩子们了解到更多的银行知识。
精细耕耘赢得了社区居民越来越多的认可。在齐鲁银行阳光舜城小微支行，刚刚缴完暖气费的刘先生告诉记者，自从齐鲁银行进驻社区后，办理业务方便多了。不管是交水电费、数字电视费还是交取暖费、社会保险费,都可以到齐鲁银行直接缴纳，再也不用出门坐车跑好几个地方交这个费那个费。
没零钱能随时兑换？在附近超市、商场持卡消费能打折？逛街累了有咖啡、饮料品尝？今年8月开业的齐鲁银行趵突泉小微支行就是一家这样的银行。趵突泉小微支行地处寸土寸金的泉城路地段，周边以商业街区和城市综合体项目为主，日常客流以游客、周边小微商户居多。为了方便周边商家和市民，他们的营业时间打破传统银行的时间模式，夏季营业时间延长至晚上21点，并且周末营业。该行拥有智能的电子银行设备，时尚、优惠更多的齐鲁照片卡以及零币兑换机。逛街累了、上班烦了、需要休息了，都可到趵突泉小微支行享受最优质的服务。这里有咖啡、饮料供您品尝，有书籍、杂志供您品鉴，有吧台、无线供您使用。银行这么做目的只有一个，为客户提供更为优质、贴心的金融体验。
自2013年以来，齐鲁银行就以济南城镇化推进地图为指引，在济南城乡周边或金融服务薄弱区域的大型社区和小微商圈，设立社区支行、小微支行、小型支行或金融便利店等，并与居委会、街道办、附近商户联盟，通过组织策划活动、社区集市宣传等模式层层渗透，以实现居民、银行、商户的黏性。目前，齐鲁银行在省内已形成了89家传统支行，8家新型支行，1家社区银行，8家小微支行，2家金融便利店覆盖全省的零售服务网络，完全能满足广大居民多层次、多渠道、多时段的服务要求。
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众所周知，小微企业行业分布广、数量庞大，在拉动经济增长、吸纳社会就业方面作用突出。但是小微企业普遍存在财务管理不规范、缺乏有效的抵押、担保难等问题，属于高风险领域。尤其因为经济增长放缓，市场风险加大，银行放款更加谨慎，小微企业普遍面临融资瓶颈，生存发展艰难。对此，生来就与小微企业风雨共担的齐鲁银行进行了不少有益的探索。
为把小微企业业务真正做实、做精，2013年，齐鲁银行引进德国储蓄银行成熟的微贷技术,设立了“小微企业金融中心”，专门负责贷款额度在100万元以下的小微企业业务，审批下移，提高小微企业贷款的审批效率。一笔100万元的流动资金贷款，最快半天、最长三天便可审批完毕。与此同时，该行还积极改造贷款流程，创新信贷产品，充分发挥决策链条短、审批效率高的优势，全力构建完善的中小企业金融服务机制，提升为小企业金融服务水平。
针对小微企业缺少抵押物，财务信息不对称，贷款风险高、手续繁杂的现状，齐鲁银行在担保方式、产品设计等方面进行了大胆的创新，相继探索推出了担保池、联贷通、诚信贷、市场园区社团组织整体授信、劳动密集型小企业贴息贷款等针对不同个性需求的融资创新产品。其中，以驻鲁商会为合作平台，推出“担保池”授信模式，会员企业在获得一定授信额度的同时，按照授信额度的10%缴存资金进入“担保池”，然后通过“担保池”资金为获准授信的所有会员提供集合式、整体授信担保，创新性地解决了小微企业融资难、担保难的问题。
针对优质纳税企业，齐鲁银行推出无需抵押和担保的“税贷通”业务，将企业纳税信用等级与金融信贷挂钩，小微企业凭借良好的纳税记录就能获得信贷资金，为诚信纳税小微企业开辟了绿色通道，开创出以“信”养“信”、以“信”用“信”的企业融资新模式。目前，该行已与济南11家税务机关签订了战略合作协议，不到半年时间已为45家小微企业提供了7800万元资金支持。
针对新三板企业融资问题，在山东省金融系统内开创性的采用股权回购基金的操作模式办理股权质押贷款，开创了银行、政府、股交中心与企业四方合力支持小微企业发展的新业务模式。
不仅如此，为给小微企业提供到位的信贷服务，齐鲁银行根据小微企业不同成长发展阶段的融资需求特点、融资主体、融资额度、融资期限、担保方式等要素的不同，创新出包含7大类、22个产品的小微企业金融产品体系。创业贷、助业贷、灵活贷、联保贷、信用贷……“总有一款适合你”，把信贷服务做到细致入微，切切实实的为本地小微企业解决了融资难题。
另外，齐鲁银行还推进专业化经营，专门设立“科技金融特色支行”，开展知识产权质押融资，有效支持中小型知识密集型企业创业展业；成立济南首家物流支行，提升物流行业金融服务水平；根据供应链企业的特点，开发订单融资、商票保贴等供应链金融产品；针对客户结算特点开发了POS商户贷款、法人账户透支等业务。一系列极具特色的产品，如雨后春笋般创新而出，深受企业的欢迎。
一项项金融创新，一步步实际行动，更加彰显出齐鲁银行担负的社会责任。统计显示，齐鲁银行85%以上的信贷资金都投向了本地中小微企业，实现了地方金融服务与实体经济的良性互动和均衡发展。
（本报记者 周芳 通讯员 张娜）
