【济南时报】齐鲁银行：资本市场跑出加速度，数字化转型赋能新征程

　　1996年6月6日，由10多家城市信用社组建而成的济南城市合作银行揭牌，一颗城商行新星从此冉冉升起。历经更名、引资、收购、登陆新三板等历史性节点，2021年6月18日，齐鲁银行（601665.SH）正式登陆上交所，成为首家新三板“转A”的银行。伴随其上市，济南也成为国内为数不多的集齐信托、期货、证券、银行四大金融类上市企业的省会城市。

　　齐鲁银行2022年业绩报告显示，2022年实现营业收入110.64亿元，三年间复合增速达到18.07%；扣非后归母净利润35.10亿元，同比增长30.87%；利息净收入达到85.75亿元，位居全国A股上市银行前三。

　　站上27周年行庆和上市2周年的新起点，齐鲁银行以数字化转型作为战略规划，这既是其近年来的探索实践，也是未来三年贯穿全行战略发展的主线，借此打造战略特色，推进战略升级，实现提质增效。

　　数字赋能提升服务效能

　　近年来，齐鲁银行持续强化电子渠道建设，快速步入线上服务智能新时代。作为核心移动服务平台，手机银行不断创新，移动渠道服务对标先进同业。2022年个人手机银行“智慧APP6.0”成功投产，重塑200余项业务流程，优化1000余项关键体验要素，全面提升产品设计、互动体验、风控管理等服务能力，打造了面向泛金融生活场景，集移动支付、移动生活和移动营销为一体的综合金融APP。

　　以客户为中心，打造“千人千面”个性化界面；新增“亲情圈”、“简爱版”等适老功能，通过生物识别、语音播报、智能搜索等方式，改善操作易用性、使用舒适度、交互友好性，为银发客群提供更加优质的线上金融服务；实施手机银行跨行转账免费等优惠政策；优化手机银行客户服务协议及隐私政策，客户信息更安全；通过整合金融+非金融服务，输出生活缴费、电子医保、消费购物、在线读书、汽车、健康、休闲娱乐等生活服务。齐鲁银行手机银行凭借在移动金融领域的出色表现及良好的客户体验，连续三年上榜中国数字金融金榜奖，分别荣获最具特色手机银行功能奖、最佳智能服务奖、最佳多元创新奖，在业内受到广泛认同。

　　为提升传统网点服务效能，齐鲁银行推进网点由“交易处理型”向“营销服务型”转变，实现传统网点业务的自助化、智能化。截至2022年末，智能柜台实现了112项产品和综合服务，覆盖90％的柜面高频交易，柜面业务替代率达到65％以上，100％网点均布放智能机具。

　　为提升交易平台化、消费线上化发展趋势下的市场竞争力，互联网金融业务探索转型，着力构建场景金融生态体系建设，齐鲁银行专注于多场景互联互通，形成了“平台对接”和自建“多场景云平台”相结合的业务发展模式，并推出“融慧齐鲁”场景金融服务品牌，持续助力数字校园、产业数字化及数字政府建设，在促进实体经济发展、强化便民生活服务方面走在同业前列。

　　数字化为普惠金融插上翅膀

　　普惠金融，是齐鲁银行深耕地域打造的一张“王牌”。自2017年在山东省内法人银行中率先成立普惠金融部，齐鲁银行以“县域化”战略为方向，打造乡村振兴的“齐鲁样板”，目前已逐步搭建起以“小微金融”“县域金融”“科创金融”为特色的普惠金融发展格局。

　　在德州武城县郝王庄前玄村，农户张洪亮受益于齐鲁银行的“辣椒贷”，承包了100亩地，全部种上了红辣椒，亩产600多斤带来的利润让他的日子“滋润”起来。武城县是辣椒优质产区，辣椒畅销全国多地并进入国际市场。而此前，张洪亮和乡亲们却曾饱受心有余而“钱”不足的困扰。面对农户“贷款难”和“贷款慢”的经营难题，齐鲁银行针对县域产业发展实际，派出金融辅导队调研农户需求，升级推进整村授信工程，创新打造了“齐鲁银行+金融办+农户”模式，打造了三方共同发力、合作共赢的良好局面。

　　线上化的服务使得客户可以通过微信小程序、手机银行7*24小时随时随地、便捷地提交贷款申请；3分钟线上智能审批，突破传统信贷模式的局限，破除抵押担保物先行的思维掣肘，纯信用方式即可便捷获得信贷支持；通过手机银行线上签署合同，实现无纸化；线上用款、还款，无需费时费力跑银行，足不出户，手指动一动，贷款即刻到账。

　　这些高效便捷的服务离不开齐鲁普惠网贷平台的支撑，这也是齐鲁银行数字化转型赋能的一个典型。该平台借力金融科技，运用大数据、云计算、人工智能等技术，整合征信、税务、工商、司法等多维信息，打破信息孤岛，强化大数据解读能力，形成全面立体的客户画像，面向不同的业务场景，创新推出的产品体系丰富、业务模式多样、系统灵活成熟的信贷平台，能够有效解决小微企业和农户的融资难题。

　　齐鲁普惠网贷平台让齐鲁银行本就声名远扬的“一县一品”更加丰富。目前，齐鲁银行结合不同县域地区的经济特点和产业结构，推出了“黄瓜贷”“锦鲤贷”“肉牛e贷”等一批特色惠农金融产品，同时在农村基础设施建设、滩区迁建等方面加大支持力度，截至3月末，全行县域机构贷款余额达770亿元，“三农”金融服务能力持续提升。  

　　数据利器锻造科创金融“排头兵”

　　2022年中央经济工作会议提出，要推动“科技-产业-金融”实现良性循环。作为全国首个科创金融改革试验区，济南在科创金融改革道路上先行先试，为全国探索经验、打版建模。这既为齐鲁银行这个本土法人银行发展科创金融厚植了沃土，也对其创设能力提出了高阶版课题。

　　自建行伊始，齐鲁银行就确立了科技兴行战略，近年来，齐鲁银行主动融入和服务山东省新发展格局，将科创金融作为新发展阶段的“必修课”、“必答题”，深化内部体制机制改革，金融支持科技创新的力度不断增强。

　　例如齐鲁银行被多次“点名表扬”的“科融e贷”，便是其利用科技增强企业获得感的一个成果。“科融e贷”针对科技型企业无形资产占比较高的情况，依托大量政府、第三方数据，全方位评价科创企业实力，实现对科创企业评价模型化，将评价结果引入科创企业融资全流程，将企业技术实力变现为硬通货。

　　聚焦服务“专精特新”等科创企业，齐鲁银行的科创金融工作实际也体现在“专精特新”四个方面。“专”即专业化的组织架构，“精”即精准化的服务方案，“特”就是特殊化的配套政策，“新”即新型化的生态体系。例如，齐鲁银行2016年在全省率先出台科创企业认定管理办法，制定认定指引，科创企业在开户之初即可实现单独标识；围绕科创企业全生命期开展针对性、特色化的金融服务，推出10余款科创企业专属产品，同时积极打造科创企业线上融资平台，开发系列标准化小额线上贷款。

　　此外，齐鲁银行还聚焦打造科技金融生态体系，发起成立了“投贷联盟”，将科创金融生态体系进一步具象化，深入探索投贷联动业务模式；联合高成性科创企业成立了“科创企业联合会”，探索金融支持科创企业的新路径、新模式。   数据显示，截至一季度末，全行科创企业贷款余额412亿元，贷款户数2404户。其中，济南辖内科创企业贷款余额204亿元，贷款户数1435户，贷款总量居同业首位；省级“专精特新”企业客户占全市的比例达到39%，居全市银行同业首位；国家级“专精特新”小巨人企业客户占全市的比例达到49%，同样居全市首位。此外，济南辖内科技成果转化贷款发放量连续五年居同业首位。

　　数字化转型 拓宽特色金融之路

　　如何做一家“有温度”的银行？齐鲁银行以数字化驱动，细分群体、用心服务，打造了一大批“齐鲁特色”。

　　针对新市民，齐鲁银行推出专项贷款产品，打造了“3701”新市民创业贷山东模式，并推出一揽子新市民金融服务方案，围绕新市民在创业就业、住房安居、医保社保、基础金融服务等薄弱环节，在资金融通、财富管理、账户管理领域推出一系列定制化的金融产品，切实满足新市民各项金融需求。例如，在支持新市民基础金融服务方面，大力推广“泉薪存”，满足新市民储蓄需求；积极推广“乡村振兴卡”，为新市民提供便利结算、专属权益；不断优化生活缴费服务，提升新市民生活便利度。

　　针对外向型经济，齐鲁银行创新金融产品服务，多举并措提高服务质效。今年以来，陆续上线国际结算及贸易融资线上化功能达20余项，加快国际业务线上化迭代升级，丰富业务办理渠道，为客户提供更高效便捷的服务；针对中小企业融资难、融资贵的问题，开展汇率、费率等多项优惠措施，推出“鲁贸贷”、“进口贷”等特色金融服务产品，切实为中小企业减负增效。

　　在社保服务方面，齐鲁银行在全省银行业率先推出社保卡“同号换卡”服务，进一步实现了“数据多跑路 群众少跑腿”。自2015年发行社保卡以来，齐鲁银行不断拓展社保服务范围、扩大社保服务半径。陆续在济南、聊城、泰安地区先后发行三代社保卡，累计服务超84万户社保卡用户。同时，该行打通了多领域社保合作服务，如用户持齐鲁银行社保卡可在济南市图书馆免押金借阅图书、可作为济南市公积金提取入账银行卡，用户还可在齐鲁银行手机银行申请电子社保卡。

　　在“银发金融”方面，齐鲁银行发挥网点覆盖率高、场地资源好、社区对接广的优势，齐鲁银行创新服务模式，打造服务老年人的学习平台，与老年人大学资源共享，齐鲁银行17家分行均成立“老年人大学齐鲁银行分校”。在这里，银发族可以通过智能手机应用等课程，习得智能化设备、风险防范的实用技能。

　　数字化转型是一项系统性、全局性的工程。站上市2周年节点的齐鲁银行，将致力于“打造党建引领、特色鲜明、行稳致远的精品银行，成为城乡居民、中小企业、地方经济的首选银行，构筑区域领先、市场认可、用户满意的口碑银行，迈向数据驱动、创新赋能、智慧经营的数智银行”，以数字化转型为核心驱动力，不断塑造零售金融、县域金融、普惠金融、公司金融、金融市场、互联网金融六大板块核心竞争力，推进可持续高质量发展。