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【中国银行业】黄家栋:齐鲁温度温暖新市民 走好普惠金融发展路

2022-10-08 16:31:27

   

  本文载于《中国银行业》杂志2022年第8期

  导语:新市民的特点决定了其金融需求与金融机构现有产品供给之间存在不匹配。构建适配性的产品,是解决新市民金融服务约束的关键。一方面,结合新市民客群特点,对现有标准化产品进行优化。另一方面,针对新市民群体不同业务场景,研发推出专项贷款产品,灵活设置担保方式及贷款期限等要素。

  随着我国工业化、城镇化和农业现代化进程的加快,数以亿计农村人口通过就业、就学等方式转入城镇。如何发挥好金融服务职能,帮助新市民尽快在当地安家立业,对于推进以人为核心的新型城镇化、构建双循环的新发展格局、实现经济社会高质量发展具有重大意义,也是推进金融供给侧结构性改革、促进全体人民共同富裕的必要措施。今年3月,银保监会、人民银行联合印发了《关于加强新市民金融服务工作的通知》,着力保障新市民在创业就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融服务。

  齐鲁银行作为山东省上市地方法人银行,扎实贯彻落实国家和监管部门关于服务新市民的各项工作部署,围绕新市民在创业就业、住房安居、医保社保、基础金融服务等薄弱环节,在资金融通、财富管理、账户管理领域推出一系列定制化的金融产品,切实满足新市民各项金融需求。

     精准定位山东地区新市民金融服务需求

     为深入了解新市民在居住、生活和生产经营方面存在的金融服务需求,齐鲁银行深入市场商圈,对本地新市民群体进行了深入走访和调研。结果显示,山东地区新市民群体的金融需求主要有以下痛点和难点。

  住房需求最迫切。住房需求无疑是新市民群体进入城市最迫切的需求,在城市拥有一套住房,是很多新市民的首要目标,也是新市民获得城市认同感的重要方式。新市民的安居需求主要有两个阶段,一是初到城市的新市民有租房安居的需求,尤其是房价较高的城市,收入相对较低的新市民难以负担房贷,需要通过租房进行过渡;二是具备了购房能力的新市民有购房安家的需求,而新市民因受自身户籍、社保、流动性等因素影响,获得足额房贷支持存在一定难度,需要更为便利的金融服务。

  消费中坚力量客群多。在走访过程中发现,新市民群体主要以80后、90后为主,而80后、90后恰恰是当下新消费的中坚力量。新市民安居落户后,随着收入水平的提升和消费层次的逐步提高,逐渐在城市出行、住房装修和家具电器购置等方面存在家庭消费需求。相对年轻的新市民客群会选择场景化、小额、便捷的消费信贷或信用卡产品,满足家庭购车、装修、综合消费的需求。加强新市民金融服务,有利于释放其消费潜力,形成聚集效应,加快提升消费对经济增长的贡献度。

  创业资金申请难度大。具备一定条件或拥有技术的新市民创业需要资金支持,以实现创业梦想。在摸排过程中,客户经理发现新市民群体普遍存在信用信息不全、收入状况难确定、有效抵押物不足等情况,在申请创业贷款时,按照银行传统风控,较难获得贷款支持。比如,家住济南市历下区的王先生,去年从老家来到济南创业,经营一家家具店,因要参加厂家家具订购会,王先生需要一笔进货资金,但是因为本地没有房产,也没有合适的亲朋好友能做担保,所以无法顺利申请到贷款。

  教育医疗保障需求大。进城农民工等新市民群体,因亲属大多不在本地,同时受落户政策方面众多不确定因素的影响,在幼龄子女托管、学龄子女入学校教育方面存在一定程度的不便,保障新市民随迁子女在流入地可以顺利接受义务教育对于新市民群体安心工作具有重要影响。另外,新市民对于个人健康保障、家庭成员医疗保险服务、高龄老人照顾等方面与城镇居民相比存在更大的服务需求,需要金融机构推出更加具有针对性和创新性的举措。

  

  突破传统思维创新新市民金融产品

  针对新市民“人生地不熟”等原因造成的融资难、担保难等问题,齐鲁银行整合内外部资源,突破传统信贷思维,推出了《齐鲁银行“新市民”金融服务工作专项实施方案》和“3701”新市民创业贷山东模式,并上线“新市民公积金租房贷”和“公积金惠企贷”,多措并举,全方位做好新市民金融服务工作。

  推出专项贷款产品,大力支持新市民创业就业。推出新市民创业贷款,打造“3701”山东新模式:“3”是指30万元3年贷款,额度最高30万元,单次贷款期限最长3年,每人最多能贷3次,为新市民创业提供更长的时间和更大的空间支持;“7”是指支持7大类新市民,包括进城务工人员、新就业大中专毕业生、高校在校生、新引进技工人才、网络商户、创业孵化基地或创业园区创业人员、十大千亿产业领域创业人员七大类群体,覆盖面更广,惠及新市民人数更多;“0”是指零担保费和零手续费,符合条件的新市民可享受政府担保、贴息,零担保费和零手续费;“1”是指一站式办理,表格式明确新市民现场和非现场贷前调查要点,银行快速审批决策,业务一站式高效办理。截至目前,已通过新市民专属贷款产品等为3667户新市民提供8313.2万元授信支持。有效解决了新市民在创业过程中因“人生地不熟”等原因造成的融资难、担保难等问题。同时,齐鲁银行与山东省促进就业创业贷款担保中心联合推出鲁惠贷业务,专门为当年新招用农民工、高校毕业生等新市民达到一定比例的小微企业提供担保贴息服务,既降低了小微企业财务成本,缓解了小微企业融资难题,又有效解决了新市民就业问题,充分发挥创业带动就业的倍增效应,实现多方共赢,截至目前,已累计发放贷款约40亿元。

  推出新市民“公积金租房贷”,充实新市民专属产品内涵。新市民公积金租房贷是基于公积金数据,为新就业大中专毕业生、进城务工人员等新市民群体量身打造的专门针对房屋租赁场景的消费金融贷款,用于满足新市民群体的安居租房需求。该产品贷款额度最高5万元并实行优惠利率,对于专科以上学历贷款人群利率下调30个BP,本科及以上学历下调50个BP。公积金租房贷的推出为新市民尽快融入新城市,更好地在新城市安居乐业提供了强大的金融保障。同时,新市民金融服务的升级,不仅有利于释放新市民群体的消费潜力,增强消费对经济增长的贡献度,还可以推动金融要素与其他要素之间形成有效衔接,进而打通内外循环,实现双循环。

  推出“公积金惠企贷”,充分运用公积金政策做好新市民金融服务。为更好运用公积金政务数据服务小微企业,齐鲁银行与济南住房公积金中心深化合作,推出济南市首个线上“公积金惠企贷”产品。该产品以企业住房公积金的缴存金额、缴存年限和缴存人数等数据为基础,结合多维大数据对客户进行综合评估,实现企业缴存信用直接变现。产品贷款额度最高200万元,贷款期限最长3年,手续简便,全天候线上申请,随借随还,零手续费,为正常缴纳员工公积金的小微企业提供高效、快捷的金融服务。目前齐鲁银行通过和公积金中心合作为3户小微企业提供250万元的资金支持。

  推出一揽子金融方案,提升新市民基础金融服务的便利性和可得性。除了“新市民创业贷”,齐鲁银行还推出一揽子新市民金融服务方案,从就业、住房、社保、基础金融服务等多维度创新金融服务模式,切实满足新市民金融服务需求。在支持新市民创业就业方面,创新推出“新市民创业贷”,借助政府担保贴息政策,专门针对新市民特征优化制定产品规则,提高贷款可得性并进一步降低新市民融资成本;同时,全面升级“鲁惠贷”,进一步加强对吸纳新市民的小微企业提供贷款支持,切实助力新市民就业。在支持新市民住房安居方面,创新推出新市民公积金租房贷,满足新市民安居需求,并对高校毕业生等特定群体给予利率优惠;优化住房按揭贷款条件政策,向新市民房贷客户特征适当倾斜;充分发挥齐鲁银行作为公积金归集银行的优势,做好公积金存取、贷款服务,保障新市民享受惠民政策。在支持新市民社保服务方面,加快推进三代社保卡发卡,优化社保缴费,依托第三代社保卡使用安全、便捷支付、图书借阅、即时办理等亮点优势,提升新市民群体社保服务水平;同时,积极推进社保卡跨省通办,避免新市民客群奔波于户籍地与就业地,实现新市民异地社保卡业务的便捷办理。在支持新市民基础金融服务方面,大力推广“泉薪存”,满足新市民储蓄需求;积极推广“乡村振兴卡”,为新市民提供便利结算、专属权益;不断优化生活缴费服务,提升新市民生活便利度。

  更广泛宣传普及金融知识。调研显示,新市民群体缺乏金融知识和金融业务信息积累,金融规划能力和金融服务获取能力不高,对金融政策了解不足,不能及时掌握金融产品服务、担保、贴息等优惠支持政策。此外,金融服务的线上化程度日益提高,很多金融服务已实现全流程线上化办理,但很多新市民对此类线上操作流程并不熟悉,使得线上渠道具有的便捷性、灵活性优势落空。

  为让更多新市民了解各类金融产品或服务,更好借力金融助力发展,齐鲁银行在官方网站、微信公众号、营业网点等多渠道,对新市民金融支持举措进行大力宣传。同时,加强电信反欺诈等宣传,定期开设防范电信诈骗、消费者权益保护、识别非法金融广告等公益课程,提升新市民金融知识水平和风险防范意识,用蕴含齐鲁温度的特色金融服务,为新市民营造良好的金融氛围。未来,还将持续强化齐鲁银行一线服务人员外拓服务机制,定期深入市场园区、新市民创业企业聚集区域,进行产品及政策讲解,现场指导客户办理业务,更好助力新市民创业,提升新市民金融服务水平。

     进一步丰富新市民金融服务专属产品体系

  新市民的特点决定了其金融需求与金融机构现有产品供给之间存在不匹配。新市民群体的就业范围覆盖制造业、建筑业、批发零售业、住宿餐饮业等多个行业,金融需求呈现出多样性,涉及就业创业、生活消费、住房、子女教育等多个方面,个性化要求高。传统金融机构现有产品大多针对标准化、较优质目标客户设计,尚未建立完善的新市民专属产品体系。因此,构建适配性的产品,是解决新市民金融服务约束的关键。一方面,结合新市民客群特点,对现有标准化产品进行优化。另一方面,针对新市民群体不同业务场景,研发推出专项贷款产品,灵活设置担保方式及贷款期限等要素。下一步,齐鲁银行将持续加强产品创新,扩大业务覆盖面,推出线上“新市民助业贷”,支持信用、保证、抵押等多种担保方式,不断丰富新市民专属产品体系,为符合条件的新市民提供及时、快捷的融资支持。

  构建适配性的产品,还需要从外部获得支持以进一步打通传统金融服务中的痛点和堵点。在此方面,针对新市民综合信用信息薄弱的问题,建议进一步健全新市民个人信息数据体系建设,探索设立信用信息共享平台和区域性信用信息平台,将政府部门的公共信用信息、金融机构的金融信息以及商业机构的消费信息进行整合,利用大数据和金融科技,从金融风险评估角度,对新市民进行信用画像,形成覆盖新市民金融数据和行为数据的信用数据体系,为新市民融资授信、公积金缴纳、城市管理等服务提供更加有力的数据支持。

  同时,由于新市民群体户籍属性弱,个人资产量少,缺乏亲属朋友的信用支持和有效担保,因此部分新市民金融业务存在潜在风险更高,融资难度较大的问题,建议建立健全面向新市民群体的融资担保基金、信用保障保险以及融资风险补偿等融资支持政策,由政府、银行、保险、担保机构等多方合力,共同为新市民群体提供更加切实有力的生活、创业融资支持。